央行发文：借款人可要求机构提供真实的“年化利率”

央行发文：借款人可要求机构提供真实的“年化利率”

来源：支付曝光台App


文章讲解了各金融机构借贷产品的利率陷阱，并给出了消费者实际负担年利率的正确计算方式。


值得注意的是，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。



陷阱一：只展示日利率或月利率


感觉很划算


比如某现金贷广告：


“日息万五”或“月利率1.5%”




陷阱二：分期收费


只展示每期支付的利息或费用


乍看也不多


小王用消费分期贷款买了


价值12000元的家具


贷款采用分12期（月）还本付息的方式


每月0.5%的费用



小计算器摁起来


每个月的利率好像就是0.5%


算成年利率也就是0.5%x12=6%一年6%，真心不高啊


陷阱三：“砍头息”


老张借款10万元置办家电，分12期


月利率0.5%，按月还款



签完合同后，发现实际到手只有8万


剩余2万，放贷机构一开始就以


所谓“贷款服务费”的名义收走了


（俗称砍头息）划重点了~


上面三个，都是借贷产品常见的“陷阱”


让你产生“利率幻觉”


近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。



带您跳出“利率幻觉”


小编带您了解上面三个陷阱中


金融消费者承担的真实借贷成本


第一个陷阱中 “日息万五”是指借10000元


每日利息5元，相当于日利率为0.05%



我们把它用公式换算成年化利率


公式为：年利率=月利率×12=日利率X365



也就是说，这里的0.05%的日利率


年化利率高达0.05% × 365=18.25%



第二个陷阱中


采用12期（月）付款的方式


月利率0.5%的贷款



这里计算实际利率要用到一个


“内部收益率（IRR）”概念



通俗理解IRR



如果你不知道怎么算


可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式哦！


这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6%


如果要用IRR认真计算的话…


IRR=10.9%



公式太长不看版：



相当于，越往后本金越少，利息不变


利率就越来越高了


这实在是太崩溃了！


有时，金融机构还会要求消费者


每月同时支付费用和利息


那么利率就更高啦


小王用消费贷款买了那件12000元的家具


贷款采用分12期（月）付款的方式


每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。


年化利率知多少？


（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯！定！不！对！



第三个陷阱中


本金10万元、分12期（月）的贷款


支付每月0.5%的利息


但贷款机构先要收2万“服务费”



如此一来


使用IRR计算得出年化利率为



从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金


统称“砍头息”，属于违规产品，


千万不要签约！


贷款一时爽，还款泪汪汪


这样的高利贷，连法院都不支持！



来源 | 中国人民银行