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央行发文:借款人可要求机构提供真实的“年化利率”

发表时间:2020-01-15 00:02:08  来源:铭竟信息网  浏览:次   【】【】【
央行发文:借款人可要求机构提供真实的“年化利率”

来源:支付曝光台App


文章讲解了各金融机构借贷产品的利率陷阱,并给出了消费者实际负担年利率的正确计算方式。


值得注意的是,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。



陷阱一:只展示日利率或月利率


感觉很划算


比如某现金贷广告:


“日息万五”或“月利率1.5%”




陷阱二:分期收费


只展示每期支付的利息或费用


乍看也不多


小王用消费分期贷款买了


价值12000元的家具


贷款采用分12期(月)还本付息的方式


每月0.5%的费用



小计算器摁起来


每个月的利率好像就是0.5%


算成年利率也就是0.5%x12=6%一年6%,真心不高啊


陷阱三:“砍头息”


老张借款10万元置办家电,分12期


月利率0.5%,按月还款



签完合同后,发现实际到手只有8万


剩余2万,放贷机构一开始就以


所谓“贷款服务费”的名义收走了


(俗称砍头息)划重点了~


上面三个,都是借贷产品常见的“陷阱”


让你产生“利率幻觉”


近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。



带您跳出“利率幻觉”


小编带您了解上面三个陷阱中


金融消费者承担的真实借贷成本


第一个陷阱中 “日息万五”是指借10000元


每日利息5元,相当于日利率为0.05%



我们把它用公式换算成年化利率


公式为:年利率=月利率×12=日利率X365



也就是说,这里的0.05%的日利率


年化利率高达0.05% × 365=18.25%



第二个陷阱中


采用12期(月)付款的方式


月利率0.5%的贷款



这里计算实际利率要用到一个


“内部收益率(IRR)”概念



通俗理解IRR



如果你不知道怎么算


可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式哦!


这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%


如果要用IRR认真计算的话…


IRR=10.9%



公式太长不看版:



相当于,越往后本金越少,利息不变


利率就越来越高了


这实在是太崩溃了!


有时,金融机构还会要求消费者


每月同时支付费用和利息


那么利率就更高啦


小王用消费贷款买了那件12000元的家具


贷款采用分12期(月)付款的方式


每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率。


年化利率知多少?


(0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!对!



第三个陷阱中


本金10万元、分12期(月)的贷款


支付每月0.5%的利息


但贷款机构先要收2万“服务费”



如此一来


使用IRR计算得出年化利率为



从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金


统称“砍头息”,属于违规产品,


千万不要签约!


贷款一时爽,还款泪汪汪


这样的高利贷,连法院都不支持!



来源 | 中国人民银行
责任编辑:央行发文:借款人可要求机构提供真实的“年化利率”